Framtidens tj‰nstepensioner
Det svenska tjänstepensionssystemet är onödigt krångligt och oöverskådligt för löntagarna. Det menar de danska professorerna Michael Møller och Niels Christian Nielsen, båda vid Copenhagen Business School, som på SNS uppdrag har granskat det svenska tjänstepensionssystemet. De föreslår ett reformerat tjänstepensionssystem med en obligatorisk del med enhetliga regler för inbetalningar, placeringar och utbetalningar och en frivillig del som ger ökad valfrihet för individen.
I forskningsrapporten Framtidens tjänstepensioner (SNS Förlag) pekar forskarna på ett antal stora brister i det svenska tjänstepensionssystemet. Systemet, menar forskarna, är ett oöverskådligt lapptäcke som inte bara är svårbegripligt för löntagarna, det innebär också ett onödigt högt tvångssparande för vissa grupper och försämrar rörligheten på arbetsmarknaden. Systemet ger också orimligt stora möjligheter för individen att placera pensionspengarna i riskfyllda investeringar och konsumera upp sparandet på kort tid efter pensioneringen.
Rapportens slutsatser i korthet
Staten ska sätta ramarna. Staten bör fastställa vilken nivå på pensionssparande som bör vara obligatoriskt.
Två delar: en obligatorisk och en frivillig. Det svenska tjänstepensionssystemet bör brytas upp i två delar. En obligatorisk del med mindre valmöjligheter för individen (till exempel ska man inte få ta ut pensionssparandet på kort tid) och en frivillig del med större valmöjligheter för individen (både när det gäller nivån på sparandet och hur medlen förvaltas). Den obligatoriska delen ska styras av regler bestämda av staten (inte arbetsmarknadens parter) och reglerna ska vara lika oavsett vilken bransch eller vilket yrke man arbetar inom.
Avskaffa tvångssparandet för unga. Åldern vid vilken man börjar spara till sin tjänstepension bör höjas och sparandet utgöra en konstant eller fallande del av inkomsten eftersom behovet av ekonomisk grundtrygghet minskar i takt med stigande inkomster. Dagens regler innebär ett omotiverat tvångssparande för unga och höginkomsttagare.
Ökad valfrihet. Det obligatoriska pensionssparandet bör kompletteras med ett frivilligt pensionssparande där löntagarna får ökad valfrihet att själva bestämma hur mycket de vill spara, hur kapitalet ska förvaltas och när de vill ta ut pensionen. Denna valfrihetsreform skulle också öppna för en ökad konkurrens på marknaden för pensionssparande.
Lättare att förstå. Med dessa reformer blir det lättare för löntagarna att förstå sina pensionsvillkor, vilket skapar förutsättningar för ett ökat engagemang i planeringen av sitt pensionssparande.
Utredning bör tillsättas. Regeringen borde tillsätta en utredning med uppdrag att ta fram ett tydligt ramverk för tjänstepensionssystemet som åtgärdar bristerna med dagens system. I vår rapport finns ett färdigt förslag till kommittédirektiv att lägga på regeringens bord, säger Anders Vredin.